在中央金融工作会议擘画的金融强国蓝图中，普惠金融作为“五篇大文章”之一，承载着服务实体经济、促进共同富裕的时代使命。建设银行福建省分行坚决落实国家战略，从数据增信、机制优化、综合降本等方面入手，持续打造“量增质优、高效便利”的普惠金融服务，不断提升金融服务的可得性和便利性，护航小微企业高质量发展。

数据显示，“十四五”时期建设银行福建省分行累计投放普惠贷款超8000亿元，普惠贷款利率累计降幅27%。

专属产品破题融资难

如毛细血管般存在的小微企业、个体工商户等普惠客户，数量多，分布广，密度大，是福建民营经济的重要组成部分。如何立足福建市场特点，提高普惠客户贷款的可得性和便利性？建设银行福建省分行针对小微企业、个体工商户、涉农主体等不同市场主体的融资需求，改变过去单纯看押品、看报表、看担保，从小微全周期的视角看经营、看合作、看成长，基于大数据模型精准“画像”，破题银企信息不对称，为小微、个体工商户等市场主体适配普惠信贷产品。

不看“砖头”看专利。针对大多数科技小微企业“高投入、轻资产、缺信用”等融资问题，建设银行福建省分行创新推广“技术流”“投资流”评价模型，以科技小微企业的人才价值、创新能力、政府认证、市场认可等多维增信，打造“善新贷”“善科贷”等系列产品，通过发挥其贷款额度高、期限长、办理快的特性，为科技小微企业提供融资支持。在此基础上，该行还推出科创企业“白名单”利率优惠政策，针对国家高新技术企业、省级及以上“专精特新”中小企业等给予利率优惠支持。

上山下田种“信用”。聚焦农户抵押难、季节性需求较大等融资痛点，建行福建省分行组建“张富清服务队”，开展特色产业专项调查研究，了解种植规模、产业链条、资金需求等情况，量身定制融资方案：一方面，大力推广“裕农快贷（信息建档）”模式，深度挖掘菇农信用要素，批量为农户主题多维“画像”，形成服务食用菌产业的建行“古田模式”，并移植推广至霞浦水产、平和蜜柚、武夷山茶叶等福建特色产业。另一方面，打造“全产业、全客群、全链条”涉农服务模式，创新“裕农快贷（农商贷）”等特色产品，服务农户近9万户。

线上办贷最快一分钟

市场瞬息万变，办贷材料越少、审批时间越短，小微企业就更有精力专注于自身经营，抓住商机发展壮大。对此，建设银行福建省分行打出上线“信贷工厂”、成立普惠金融中心，打造普惠金融特色支行、专营团队，推行“云审批”等服务组合拳，建立一张下沉深、覆盖广的服务网络，实现普惠金融服务专业专注。同时，将“惠懂你”APP从1.0版本的线上信贷服务，升级为4.0版本的“信贷融资+综合金融+经营管理”的一体化服务，覆盖小微企业融资、账户结算、财富管理、商旅服务、个性化产品等多元需求，让小微主体贷款像网购一样便利的同时，共享开户、税务办理等一站式便利。

此外，建设银行福建省分行还构建共享化机制，成立小微企业融资协调工作机制专班，深化“政、会、银、企”多方合作，开展“千企万户大走访”“普百业·惠万企”“万企兴万村”等活动，“组团”下沉服务，快速搭建“金融+政府+企业”三方联动的高效服务机制，为小微企业送知识、送政策，让信贷资金能够更准确地滴灌到小微企业。比如，与省工商联联合推出“金融宣导员+金融联络员”服务模式，举办银商对接会、普惠沙龙等活动，提供政策宣导、咨询指导、融资对接等服务。

减负红包直达更速达

除了流程简便、速度更快，成本更低也是不少小微企业对普惠金融的期许。建设银行福建省分行主动“减”费让利，及时根据LPR调整贷款价格，积极推进“无还本续贷”政策落地，创新实施贷款续贷“绿色通道”，实现续贷审批从“多头跑”向“线上办”的转变，全部普惠贷款均可办理随借随还业务，极大减轻企业资金周转压力。“十四五”期间，该行普惠贷款利率累计降幅27%。

对许多小微企业来说，抵押费、担保费、中介服务费等融资费用，涉及多个收费主体，收费不透明，让企业主感觉融资成本较高。建设银行福建省分行做好包括各类融资费用在内的企业综合融资成本的宣传推介，并通过优化贷款定价模型，开展“普百业·惠万企”活动等方式、及时传导普惠利率下降、央行政策优惠等“减负红包”。

值得一提的是，聚焦外贸小微企业“出海”需求，建设银行福建省分行积极推广跨境人民币便利化结算，与晋江、石狮等政府部门共推“汇担快易”“公共保证金池”等模式，帮助中小微企业有效规避RCEP成员国金融市场波动风险；联动省中信保实现特险保单融资、出口信贷再融资等全省首单突破，为市场主体提供速度更快、成本更低的跨境金融服务。