N北京晚报 新华
近段时间，一种叫做“转贷降息”的生意正暗流涌动。他们盯准的，是一些感到房贷利率高、想提前还贷省利息的人。在某些金融公司和贷款中介口中，只要经过他们的一番运作，房贷就可以转化为利率更低更“省钱”的经营贷。记者调查发现，尽管他们都声称可规避贷后检查，但这背后涉及的多种费用和复杂流程，暗藏多重风险。
预约时间长、转贷陷阱重重……近期，住房贷款提前还款难的话题引发关注。中国人民银行、银保监会日前召开会议，要求商业银行改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作；同时加大检查处罚力度，加强违规转贷风险警示。
记者了解到，近日多家银行已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，及时响应客户还款诉求。
现状：中介扎堆转贷业务，经营贷成“香饽饽”
几天前，市民张女士接到了自称是工行信贷员的来电，上来就劝她转房贷，利率能做到3.35%。
张女士添加了这名信贷员的微信，对方发来了一个算账的表格，转贷后利率为3.25%、贷款300万元的情况下，和买房按揭贷款30年相比，经营贷款30年可以省169万元。
按多名贷款中介的介绍，购房者需先借钱结清房贷，再将房屋以个体工商户或企业法人、实控人、大股东的名义抵押给银行，以此借出经营贷。这笔借来结清房贷的资金，通常也被称为“过桥资金”。若个人不是个体工商户或名下没有公司，一些贷款中介还可以提供办理壳公司的渠道。
记者以购房人身份咨询了一家贷款中介业务员，详细了解转贷的操作流程。
“首先需要贷款人经营一家公司，要么您朋友有公司能给您加上股东，要么我们帮着收购企业。”这位业务员介绍，用户选择全款买房，自有资金不够可使用公司提供的过桥垫资，用新房本办理经营贷，顺利的话10天就能完成转贷，经营贷的利率最低能做到3.35%左右，比5.35%的二套房贷利率低了不少。
“6招教你降低房贷利率”……记者发现，类似信息和业务的频频亮相，主要瞄准的是想提前还房贷，节约利息支出的人群。经营贷是面向个体工商户、小微企业等经营实体，且用于经营性用途的贷款。但在提供“转贷降息”“以贷换贷”生意的人口中，经营贷无疑是房贷“转贷降息”的一个“香饽饽”，且有方式规避贷后检查。
套路：“借壳垫资”风险多，别冒险贪短期利益
转经营贷，大概是什么流程？名下没有公司又该怎么办？调查发现，这些担忧在“业内人”眼里，都不是问题，只要“借壳”一个公司即可。而这需要个人提前准备好身份证、户口本、结婚证、房本、流水和征信记录等资料。
以房贷还剩100万元，需筹措资金提前还清贷款为例。前述“一站式贷款平台”的贷款经理称，如果要转经营贷，需要有一个公司做“壳”，先给还款者“过户”一个公司，然后用这个公司来做借款主体。
类似操作方式大同小异。另一家金融服务公司经理也表示，“跟企业其实是没大关系的，企业只是你用来经营的一个噱头。”这背后，相关公司或中介之所以愿意“垫资”，必然会牵涉费用。经过粗略了解，如果是转为经营贷的“转贷降息”，且需要相关公司或中介垫资，普遍存在手续费、“服务费”、“三方费用”等不同费用。同样是“转贷降息”100万元，有的收取各类费用超过2万元，有的前前后后需要约5万元。
各类名目的费用多少暂且不说，“转贷降息”可能暗藏的合同风险不可不防。
银保监会此前就发出风险提示，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法、高额收费、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。
北京银行一支行工作人员说，对“转贷降息”，不建议市民这么操作，因为风险点多风险也大。类似操作短期看起来是“省钱”了，但这样的贷款合同多为一两年、两三年就要续签一次。“未来，能否每一期都续上是个问题。同时，现在跟你说的是利率三点几，也不能保证未来都这样低。即使落到合同里，过几年对方也存在违约的可能。”
部门：
加快回应消费者诉求
银行应提升服务质量
2月15日，西安市民郭女士接到工商银行通知，可以去网点办理房贷提前还款的手续了。“前阵子还说排队申请得等一个月。”郭女士说。
日前，人民银行、银保监会召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。
“之前银行通知提前还款排到3个月后了，这段时间光利息支出就近万元。希望监管出手后排队时间能缩短，帮我节约一些利息。”眼看近期理财、基金等投资收益不太理想，珠海市民朱女士决定将手里60万元流动资金用于提前还款。
不过，提前还贷并非易事。面对越来越多的提前还款需求，个别银行取消了手机银行办理提前还款的功能，要求必须去办理按揭的线下网点才能申请。部分银行对提前还贷违约金收费标准进行调整，明确要求违约金为贷款总额的1%。在还款需求较集中的地区，部分银行出现办理提前还贷预约时间长的情况，有的排队时间得两三个月甚至半年之久。
随着工农中建等多家银行的通知传达到各分支行，提前还款难问题正逐步得到解决。
记者走访上海多家银行了解到，目前上海多数银行无积压客户，部分银行按合同约定提前1个月申请即可，个别房贷占比较高的国有大行排队时间压缩在3个月以内。
复旦大学金融研究院研究员董希淼表示，金融管理部门重视提前还款难问题，及时回应借款人诉求，有助于保护借款人合法权益。商业银行应从履行社会责任、提升客户体验等出发，在合同约定的基础之上，为借款人提前还款提供更多便利。