N海都记者

林雅璇 梁展豪

近日，福州市民鲍女士通过智慧海都平台报料称，她在10年间投保了120余万元，购买富德生命人寿保险股份有限公司福建分公司（以下简称“富德保险”）一款分红型保险产品，10年缴费期满后，想将本金和分红取出，却被告知，“因缴费中止保单早已失效”。此外，还在不知情的情况下，被业务员擅自办理了保单贷款业务。

“投入120余万元，现在只能拿回8万多元，这让人难以接受。”鲍女士说。对此，富德保险表示，公司并未收到鲍女士在后5年内投保的费用，涉事业务员也早已离职，该情况可能涉及经济犯罪。

连同本金和分红，本可拿到140余万

鲍女士告诉记者，2010年2月，她在富德保险分别为子女投保了一款名为“生命伙伴财富连连年金保险（分红型）”的保险，缴费期为10年，两份保单每年共计缴纳保费142940元，每年共计可领取保险分红约25000元。“业务员林某告诉我，10年后连同本金和分红，我可以拿到140余万元。”鲍女士说。

2021年11月24日，鲍女士在林某陪同下前往富德保险办理退保业务。鲍女士说，林某称钱会分几次返还，所以这一次退多少都不需要去询问工作人员。鲍女士拿到了8万余元后，却一直没等来余下的钱款。

多次询问林某无果后，2022年8月，鲍女士再次前往富德保险要求返还本金和分红，却被告知保单早已失效。“现场工作人员说，因为没有收到后5年的保费，两份保单都已失效了，所以分红的金额较低。”令鲍女士诧异的是，10年间她从未断缴过，为何会没有缴费记录？

保费交至第6年后

钱转给业务员代缴

据鲍女士回忆，2015年，保费交至第六年时，林某让鲍女士将保费转给她去代缴。故自2015年起，鲍女士每年将保费约117940元（扣除了每年的分红约25000元）转到林某个人账户，5年共计约589700元。

鲍女士认为，保险公司在发现保单出现断缴的情况下，本应当第一时间通知投保人，但在长达5年的时间内，她从未收到任何关于断缴保费的通知，连保单失效的通知都未收到，导致她误以为两份保单仍持续正常有效，并继续将每年的保费交给林某，造成589700元不翼而飞。

此外，她还发现，保险系统内这两份保单投保人的联系地址及电话均为林某本人的。鲍女士感到非常不满：“保险公司未对两份保单情况进行审查，也未向投保人核实保单的相关信息，对公司业务员的执业规范培训以及对业务员、公司业务的管理明显存在缺陷。”

还发现“被办理”保单贷款业务

除了“失踪”的589700元，鲍女士在与富德保险沟通的过程中还发现，自己竟“被办理”了保单贷款业务。鲍女士说，2021年年底去退保时就发现自己的投保信息中有“贷款”的字样，但当时林某告诉她“不必在意”，她便没有深究。

直到2023年8月3日，鲍女士到富德保险调取了贷款申请材料，才发现自己“被办理”了金额为5万元和7万元保单贷款，材料中有自己和家人的身份证件、户口本复印件，还有自己的“亲笔签名”。所有贷款款项全部转至另一张银行卡上。接连发现的事情令鲍女士震惊不已，她表示自己从未在富德保险办理过贷款业务，也没有办理过那张那张银行卡。“这张卡在我的名下，但我也是第一次知道，并非我本人办理的。”鲍女士前往这家银行国货路支行询问相关情况，得知该卡早在2010年就已经开立了。

鲍女士表示，希望富德保险能将前5年的保费全额返还，以减少自己的损失。

保险公司：业务员已离职，将通过第三方来调解纠纷

11月3日，记者来到富德保险了解相关情况。工作人员表示，并未查到鲍女士后5年的缴费记录。“鲍女士目前能拿到的钱就是以她保单失效的这一天为准。”工作人员还透露，业务员林某早在2016年左右就已离职。

对“保单贷款业务”一事，工作人员称，“目前无法核实贷款业务是否为本人办理，凭借现有的材料，无法人为地判断签名是否属于伪造、钱款去了哪里。”当时的贷款业务是否为业务员林某代为办理？工作人员称，因已经过了太多年，没有监控材料，无法回溯当时的场景。保单失效后是否有通知到本人？工作人员表示，有拨打过保单上的电话，但也不能确定电话号码是否为鲍女士本人的。

工作人员表示，林某的行为可能涉嫌经济犯罪，对公司也造成了损失。“我们会通过第三方，如消保中心，来调解和鲍女士的纠纷，也会通过法律途径来维权。”

随后，记者联系了福建省保险行业协会，反映了鲍女士的遭遇。对此，协会工作人员表示，将与鲍女士及富德保险进行联系，并促进双方调解。

律师：当事业务员涉嫌职务侵占罪、诈骗罪、骗取贷款罪

就此事，记者采访了福建律师海都公益团福建闽天律师事务所的沈律师。他告诉记者，首先，关于保费被业务员截留问题，《刑法》第二百七十一条对职务侵占罪和贪污罪的规定，公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，处五年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大的，处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产。业务员林某在离职之前收取保费并占为己有的行为，已涉嫌构成职务侵占罪；林某在离职之后收取保费并占为己有的行为，涉嫌构成诈骗罪。

同时，林某收取鲍女士589700元保险金，是其作为某保险公司业务员的职务行为，并且保险公司在鲍女士“断保”之后没有尽到通知或告知义务，因此后果应由保险公司承担。

关于“被贷款”问题，《刑法》第一百九十三条规定：以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。本案中，林某利用职务便利获取到鲍女士及其家人的身份证件、户口本复印件，并伪造鲍女士的“亲笔签名”，贷款获利12万元的行为，涉嫌构成骗取贷款罪。