N海都记者 陈逸之

通讯员 陈克铖 黄开捷

随着互联网经济的快速发展，保险行业陆续推出了电子投保业务，支持车主通过手机或电脑的在线方式随时为爱车投保。然而，当约定投保金额与保单金额不一致时，其中的损失谁来承担呢？近日，福州鼓楼法院审结了一起汽车保险合同引起的纠纷。

案件：按14万付了汽车保费 保单保额才10万

2023年5月1日，福州市民周某购买了一辆价税合计14万元的汽车，并按照车辆实际价值购买了机动车损失险，支付了3000余元保险费。

同年9月初，案涉车辆受台风影响被淹，保险公司推定全损，周某与保险公司根据保险单签订了《全损协议》。不久后，周某欲用保额抵购新车，与汽车销售核对时才发现被淹汽车的“机动车损失险”保险额为10万元，与双方买车险时沟通确认的14万元保险额不一致。周某随即联系保险公司并告知此事，保险公司为周某办理了保险批改，周某为此又支付了保险费差额25.74元。随后，周某多次联系保险公司要求按照14万元理赔，但均被拒绝。周某认为，保险公司存在重大失误，故依法提起诉讼。

保险公司辩称，投保人周某在投保过程中已经在投保单上签字确认，保险人也是按照10万元的保险金额收取保费的，因此，该保险金额与保费是保险合同双方一致意见。同时，投保人收到保单后，截至发生本案事故前均未向保险人提出任何异议，应当以事故发生时的保险金额作为确定损失的依据。

鼓楼法院经审理认为，本案周某在投保过程中已将车辆购置价格为14万元的事实向保险公司人员予以披露，故保险公司应当知悉，且理应对购车发票予以审核。同时，保险合同约定，保险金额的确定方式为按投保时被保险机动车的实际价值确定。本案保险公司无法说明其按照10万元确定保险金额的依据，故应当认定保险公司在审核投保材料时有失误；周某在收到电子投保单后未认真阅读投保预览单及电子保单，也存在一定过错。

鉴于案涉保险系通过电子投保方式，保险公司系电子保单的制作方及投保前资料的审核方，故保险公司应为主要过错方。结合各方过错程度，法院酌定由保险公司与周某分别按85%、15%的比例承担责任。最终判决保险公司赔偿周某3.4万元。

提醒：投保人需审慎对待投保金额等重要信息

本案中，正是由于双方均因电子保单带来的注意力“稀缺”，造成实际保单与投保金额出现差异，进而导致事故发生后难以理赔。

法官提醒，作为投保人，要对电子保险报价预览单引起重视，对其中投保金额等重要信息更加审慎，勿因是电子信息就疏忽大意。作为保险人，除应尽到审查义务，进一步优化电子投保流程外，还应保护投保人的信赖利益。

那么，投保人投保车险该怎么“投”呢？首先，认清机构资质，选择正规保险机构。

其次，要仔细查阅保险条款、产品介绍。选择查看官网公布的保险条款，保险公司在网上销售车险一般都会把各险种的保障范围、保额和保费等相关信息罗列清楚，尤其是作出特别提示的免责事项、投保人和被保险人义务、退保损失等重要事项，要特别留意。在进行电子签名或反馈验证码等具有确认投保意愿的法律行为时，要谨慎对待。

最后，投保后要再次确认条款内容。网购车险的一个最重要步骤是车主在收到车险保单后，应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。具体包括是否有保单号、保险期限、保险金额等关键内容，核对保险公司名称，查看保单上的印章是否清晰等相关信息。